Стратегия диверсификации рисков.

Тема 6. Функциональные стратегии банковского менеджмента.

Функциональные стратегии – это стратегии банка, конкретизирующие корпоративные стратегии в функциональном разрезе, то есть для каждого функционального вида деятельности, осуществляемыми соответствующими функциональными подразделениями кредитного учреждения. К числу последних относятся как производственно-технологические подразделения (отделения, филиалы, представительства, дополнительные офисы, как правило, back - office), так и подразделения, осуществляющие другие функции (финансовые, маркетинговые, кадровые и др. отделы/службы, как правило, центрального офиса).

В классической теории менеджмента, как было сказано выше, различают следующие основные функции: - производственная; - административная; - учетно-финансовая; - торгово-сбытовая; - маркетинговая.

Специфика банковской деятельности накладывает отпечаток на данный перечень функций и их характеристику. Прежде всего, в кредитных учреждениях, в отличие от предприятий других отраслей, отсутствует автономно выделенная производственная функция - по сути, она сливается с финансовой, что обусловлено статусом банка как финансового учреждения, областью деятельностью банка (финансовый рынок), спецификой банковской продукции (финансовые услуги и финансовая информация).

Выбортой или иной стратегии управления банковскими рисками является ключевым на функциональном уровне и отражает общую степень готовности банка к рискам, а также стратегические приоритеты в управлении рисками по всем направлениям деятельности и в разрезе всех банковских операций. Основанные на концепции «риск-доход», согласно которой существует объективная закономерность прямой зависимости доходности и риска для любого бизнеса, в том числе и банковского, различают следующие основные стратегии риск-менеджмента:

- высокорискованная стратегия;

- стратегия минимизации рисков;

Выбор той или иной стратегии риск-менеджмента напрямую зависит от выбранной банком более высокого уровня корпоративной стратегии. В случае если кредитная организация на корпоративном уровне выбирает стратегию роста (см. тема 2), выбор высокорисковой стратегии, по сути, осуществляется автоматически. Успешная реализация данной стратегии нацелена на укрепление рыночных позиций банка и улучшение общих финансовых результатов его деятельности. Однако, применение данной стратегии, детализируемой в дальнейшем на инструментальном уровне проведением рискованных и даже сверхрискованных операций, сопровождается, как правило, постоянной угрозой финансовым и коммерческим интересам банка. Поэтому абсолютному большинству банков не рекомендуется ее вообще использовать или применять в течение относительно короткого периода времени при наличии следующих ситуаций и условий:

- на данном рынке (сегменте, нише) превалирует рынок покупателя, когда предложение банковских услуг существенно превышает спрос;

- банк выходит на высоко конкурентный рынок (сегмент рынка, рыночную нишу) и, в силу этого, вынужден проводить агрессивную конкурентную политику;

- состояние макросреды на период реализации стратегии характеризуется преимущественно благоприятными внешними факторами;

- банк располагает необходимыми кадровыми, финансовыми, информационными и др. ресурсами для реализации данной стратегии.

Противоположная первой, стратегия минимизации рисков предполагает приоритетную ориентацию надежным операциям, полное исключение высоко рискованных операций вне зависимости от их потенциальной доходности. Нацелена данная стратегия на повышение надежности банка при очевидных отрицательных результатах, связанных со снижением доходности, рентабельности банка, что противоречит интересам его собственников, может привести к ухудшению конкурентных позиций банка особенно на рынке пассивных операций, т.к. отказываясь от рискованных, но доходных вложений, такой банк не сможет обеспечить выигрышные условия (прежде всего по проценту) по привлекаемым ресурсам.

Такую стратегию рекомендуется применять при ситуациях и условиях, когда:

- превалирует «рынок продавца», и спрос на банковские услуги существенно превышает предложение;

- у потенциальных клиентов банка превалирует тенденция «здорового консерватизма» с ориентацией, прежде всего, на высоконадежные банковские операции, и данная стратегия позволяет укрепить имидж;

- состояние макросреды характеризуется неблагоприятными факторами, и данная стратегия позволяет минимизировать финансовый и коммерческий ущерб;

- банк имеет высоко лояльную к нему постоянную клиентуру и/или обслуживающий хозяйственные и коммерческие интересы своих учредителей и/или постоянных клиентов, для которых главное стабильное и надежное сопровождение их хозяйственных и коммерческих операций, а не прибыль банка.

Третья, наиболее часто встречающаяся, но в то же время наиболее сложная стратегия риск-менеджмента носит название «стратегия диверсификации рисков». Она предполагает ориентацию на рациональное сочетание банковских операций с различной степенью риска и, следовательно, соответствующим конечным эффектом. При этом, кредитная организация принципиально отказывается от сверхрискованных операций при компромиссном сочетании высокорискованных и низкорискованных операций, отдавая общий приоритет операциям со средним уровнем риска, рациональным соотношением надежности и доходности банка. Такой вариант функциональной стратеги риск-менеджмента логически обусловливает выбор банком на корпоративном уровне стратегии ограниченного роста или стратегии диверсификации.

Данную стратегию рекомендуется применять большинству современных банков, каждый из которых в зависимости от состояния своих внутренних ресурсов (финансовых, кадровых, технологических и др.), рыночного конкурентного положения и динамики внешних факторов, оказывающих воздействие на деятельность коммерческого банка, сам определяется с «рациональным соотношением» различных по степени вероятности и величине риска различных операций.

Формирование финансовой банковской стратегии играет особую роль, так как финансовая функция реализуется всеми структурными подразделениями банка, но, в отличие от других функциональных стратегий, финансовая является единственной, разработка которой относится к прерогативе собственников, входящих в состав совета директоров кредитного учреждения, и находится в их исключительной компетенции.

Финансовая стратегия банка существенно отличается от финансовых стратегий предприятий других сфер деятельности и обусловливается это следующими обстоятельствами:

- банки осуществляют управление преимущественно привлеченными и заемными средствами (только в банковской сфере соотношение собственных средств и обязательств составляет пропорцию, приблизительно, 1: 10), что накладывает особую ответственность за управление банками данными средствами и жесткий контроль со стороны государства за кредитными учреждениями;

- объектом банковского управления являются не деньги, не денежные фонды, что свойственно предприятиям других сфер, а денежные (финансовые) потоки (на финансовом рынке банки выполняют роль регулировщика);

- финансовая стратегия банков существенно зависит от политики государства. Для регулирования деловой активности в других отраслях государство применяет налоговую политику, политику размещения государственных заказов. А вот в отношении банков государством используется целый комплекс регулирующих решений, которыми охватываются все финансовые решения кредитных учреждений (за исключением дивидендной политики банка);

- для банков характерна более обширная номенклатура финансовых операций, нежели у предприятий других сфер бизнеса, что обусловливает высокую сложность технологического и нормативно-методического обеспечения финансовой стратегии банка;

- выше вероятность негативного проявления финансовых рисков, связанных с выбором банком той или иной финансовой стратегии.

Типовая классификация финансовых стратегий выстраивается по трем основным критериям:

- уровень ликвидности банка (требования ЦБ РФ);

- степень надежности банка (критерий со стороны клиентов);

- уровень рентабельности (критерий со стороны собственников).

Как правило, различают две основные альтернативные стратегии, характеризующиеся соответствующими параметрами данных критериев:

1. стратегия повышенной доходности ориентирует банк на получение максимально возможной прибыли за счет определенного снижения требований к его надежности, но при безусловном соблюдении директивных требований к ликвидности;

2. стратегия повышенной надежности нацелена на выстраивание и соблюдении банком сверх директивных требований к ликвидности при высокой надежности за счет снижения требований собственников к доходности банка.

Основные преимущества и недостатки каждой из вышеназванных стратегий представлены ниже в табл. 1.

Таблица 1.

Преимущества и недостатки финансовых стратегий.

Многие кредитные учреждения, выбирают смешанный, некий третий вариант финансовой стратегии с «умеренной доходностью - надежностью».

Выделение в качестве самостоятельных административных стратегий непосредственно связано с выделением соответствующей организационной функции управления банковской деятельностью, которая, согласно классической теории менеджмента, включает в себя:

- выбор собственно организационной структуры, включая организацию трудовых отношений;

- организацию коммуникаций между структурными единицами (информационное сопровождение, движение информационных потоков);

- мотивацию деятельности персонала;

- координацию деятельности структурных единиц;

- формирование корпоративной культуры.

По критерию организации трудовых отношений выделяют две альтернативных административных стратегии:

1. Стратегия трудовых ресурсов, суть которой заключается в отношении к персоналу как к одному из видов ресурсов, который надо эффективно потреблять.

2. Стратегия трудового капитала, суть которой заключается в отношении к персоналу как к важнейшему элементу капитала (стратегия развития человеческого капитала).

Основные характеристики каждой из вышеназванных стратегий представлены ниже в табл.2.

Таблица 2.

Основные характеристики административных стратегий.

Многие организации, в том числе кредитные учреждения, выбирают смешанный, некий третий вариант административной стратегии, типа «кнута и пряника».

Маркетинговые функциональные стратегии кредитных учреждений выстраиваются, как правило, по критериям внешней, рыночной среды. На практике, чаще всего, выбирают из трех альтернативных стратегий, выделенных по критерию степени охвата потребительского (клиентского) базового рынка:

1. стратегия массового маркетинга характеризуется стремлением банка охватить всех потребителей (клиентов) конкретного базового рынка;

2. стратегия дифференцированного маркетинга характеризуется тем, что банк из всего базового потребительского (клиентского рынка) выбирает в качестве приоритетных не все его сегменты, а несколько (два и более) и в дальнейшем концентрирует все свои усилия по работе с этими сегментами (например, стратегия глубокого освоения корпоративных клиентов металлургической и нефтехимической отраслей);

3. стратегия концентрированного маркетинга характеризуется тем, что банк в качестве главного, целевого выбирает какой-то один сегмент потребительского (клиентского) рынка или даже нишу в стремлении сконцентрировать свои действия на выбранном сегменте (например, стратегия концентрированного охвата банковскими услугами VIP-клиентов г.Москвы).

Выбор банком той или иной маркетинговой стратегии зависит от огромного числа факторов, как относящихся к внутренним ресурсам кредитного учреждения, так и факторам внешней среды, состояния рынка, положения банка на том или ином рыночном сегменте, уровня конкуренции и т.п.

Дата добавления: 2017-02-01; Просмотров: 76; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!