Операционные решения депозитной политики коммерческого банка.

Депозитная политика коммерческого банка.

Депозитная политика является важнейшей составной частью блока стратегических и тактических решений по управлению пассивами коммерческого банка.

Под депозитной политикой коммерческого банка понимают совокупность управленческих решений на стратегическом и тактическом (операционном) уровнях, связанных с формированием ресурсной базы коммерческого банка посредством привлечения денежных средств юридических и физических лиц.

Стратегические решения (цели, задачи и стратегии), разрабатываемые в рамках депозитной политики, подчинены стратегическим решениям (целям, задачам и стратегиям) более высокого порядка – корпоративным и функциональным.

Блок операционных решений депозитной политики коммерческого банка представляют собой решения по управлению конкретными процедурами с использованием конкретных методов, способов, расчетов, связанных с формированием и предложением на рынке конкретных банковских услуг по вкладам.

Предметной областью операционных решений является формирование конкретного инструментария депозитной политики, то есть тех депозитных услуг, которые предлагает банк клиентам на рынке.

Типовая структура операционных управленческих решений депозитной политики коммерческого банка отражена на рис…и включает 4 блока решений.

1. Решения по формированию номенклатуры депозитных счетов.

Первый блок решений связан с выбором депозитных услуг соответствующих качественных характеристик и построению их ассортиментного (номенклатурного) разнообразия.

Чаще всего рассматриваются следующие характеристики депозитных счетов, по которым осуществляется их выбор:

1. По признаку сроков привлечения средств различают:

- счета до востребования;

- сверхсрочные депозиты (до 2-х недель);

- краткосрочные депозиты (до 6 месяцев);

- среднесрочные депозиты (до 1 года);

- долгосрочные депозиты (свыше 1 года).

2. По признаку размера (величины) вклада выделяют:

- сверхкрупные депозиты (от 50 тыс. евро);

- крупные депозиты (от 10 тыс. евро);

- средние депозиты (от 1 тыс. евро);

- мелкие депозиты (до 1 тыс. евро).

3. По признаку вида процентных ставок различают:

- вклады с фиксированной процентной ставкой;

- вклады с плавающей процентной ставкой.

4. По признаку валюты выделяют:

- вклады в национальной валюте;

- вклады в иностранной валюте.

5. По признаку доходности вкладов для клиента различают:

- высокодоходные депозиты (как правило, на долгосрочные и крупные вклады);

- низкодоходные депозиты (к ним, прежде всего, относят вклады до востребования, краткосрочные и мелкие вклады);

- среднедоходные депозиты.

6. По признаку предоставления дополнительных условий выделяют:

- вклады с дополнительными взносами (пополняемые депозиты);

- текущие вклады (свободное поступление и изъятие денежных средств) и т.п.

Исходной базой формирования номенклатуры депозитных счетов коммерческим банком служит, помимо принятых ранее стратегических решений, информация о:

-денежно-кредитной политике ЦБ РФ (ставка рефинансирования, меры по укреплению рубля);

- текущей конъюнктуре рынка депозитов и финансового рынка в целом;

- динамике доходности рынка ценных бумаг и других инвестиционных инструментов;

- макроэкономических показателях (динамике инфляции, темпах экономического роста, динамике денежных доходов населения и др.).

2. Решения по оценке конкурентоспособности номенклатуры депозитных счетов.

Решения по 2-му блоку операционных решений связаны:

- с оценкой депозитного портфеля банка в сравнении с аналогичными портфелями банков-конкурентов, предлагаемых ими на рынке для различных рыночных сегментов (различным категориям обслуживаемых клиентов – депозиты для физических и/или юридических лиц с последующей их сегментацией на VIP-клиентов, пенсионеров, предприятий различных отраслей и т.п.). Сравнительными характеристиками служат:

- широта и глубина депозитных линеек в депозитных портфелях;

- динамика процентных ставок по депозитам, сравнение нижних и верхних границ – диапазона процентных ставок;

- дополнительные условия предоставления депозитных услуг, в том числе условия открытия депозитных счетов и т.п.;

- с оценкой депозитного портфеля банка в сравнении с депозитными услугами, предлагаемыми на рынке небанковскими финансовыми институтами. К числу последних относят общества взаимного кредитования, ссудно-сберегательные кассы, кредитные союзы, профсоюзные кассы взаимопомощи и др.

Рис.12. Типовая структура операционных управленческих решений депозитной политики коммерческого банка.

Дата добавления: 2017-02-01; Просмотров: 44; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!