КАТЕГОРИИ:
Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748)
Економіко-математичні методи і моделі у фінансових розрахунках 1 страница
|
|
|
|
Лекція 18
Тема 13. СТРАХУВАННЯ МАЙНА ТА ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ГРОМАДЯН
1. Характеристика об’єктів власності та відповідальності громадян, що підлягають страхуванню
2. Комбіноване та експрес- страхування нерухомого та рухомого майна громадян
3. Обов’язкове страхування відповідальності власників собак та цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності зброю
Мета: виявити характерні риси правил страхування майна громадян; визначити, які види майна можуть бути застраховані, а які не розглядаються як об’єкти страхування; назвати особливі риси страхування відповідальності; навести приклади найбільш розповсюджених видів страхування відповідальності; вивчити принципи комбінованого страхування та експрес-страхування; розглянути порядок обов’язкового страхування відповідальності власників собак та громадян, що мають у власності зброю.
1. Настання будь-якої непередбаченої події може бути причиною великих майнових втрат для громадян. Одним з ефективних методів, який забезпечує відшкодування їм збитків, що сталися з різних причин, є страхування. З огляду на це у 2008 році в Україні частка тих, хто користується послугами страхових компаній, зросла до 20% (порівняно до 14% за результатами 2007 року). Найбільш популярними видами страхування залишаються послуги автострахування (КАСКО та ОСАЦВ), які також мають найбільший потенціал.
Таблиця 1.1 – Користування страховими послугами та майбутнє використання страхових послуг, % [5]
| Страхова послуга | Користування послугами | Майбутнє використання послуг | Зміна |
| Страхування КАСКО | 8,3 | 8,2 | ↓ |
| Страхування цивільної відповідальності автовласників | 6,9 | 6,9 | = |
| Страхування квартири | 1,9 | 2,1 | ↑ |
| Страхування заміського будинку / дачі | 1,4 | 1,3 | ↓ |
| Страхування домашнього майна | 1,1 | 1,7 | ↑ |
| Короткотермінове страхування майна: квартири, будинку | 0,2 | 0,5 | ↑ |
| Страхування на випадок спричинення збитку майну інших людей | 0,1 | 0,2 | ↑ |
Згідно із законом України «Про страхування» послуги щодо страхування майна громадян надаються в добровільній формі відповідно до правил страхування, розроблених страховиками [1].
Правила страхування можуть істотно відрізнятися у різних страховиків, але характерними для них є умови, наведені на рисунку 1.1 [6].
| Характерні умови правил страхування майна: | |
| Договори страхування майна громадян мають короткостроковий характер | Наприклад, від 1 місяця до 1 року |
| Сплата страхових платежів може відбуватися в готівковій чи безготівковій формі, одноразово за весь строк страхування чи в кілька строків | Наприклад, якщо протягом перших шести місяців дії договору страхування страховий випадок не відбувся, деякі страхові компанії звільняють страхувальника від зобов’язання сплачувати страхові платежі за наступні з 7 по 12 місяці дії договору. При настанні страхового випадку в період 7-12 місяців дії договору, страхувальник зобов’язаний сплатити страховий платіж за договором в повному обсязі. В іншому випадку страхова компанія сплатить страхове відшкодування пропорційно до процентного співвідношення внесеної частини страхового платежу до загальної суми страхового платежу |
| Під час дії договору страхування страхувальник може укласти додатковий договір на термін, що залишився до кінця дії основного договору | Наприклад, якщо страхувальник має намір збільшити страхову суму в період дії договору страхування (через інфляційне зростання вартості будівлі, у зв'язку з прибудовою до останньої або в разі страхування не на повну вартість), укладається додатковий договір на термін, що залишився до кінця чинності основного договору. |
| Для певних категорій страхувальників страховиками можуть надаватися пільги | Наприклад, страхувальникам, якi щороку й своєчасно поновлюють полiси |
Рисунок 1.1 – Правила страхування майна
Особисте майно громадян може бути застраховане в межах наступних груп (табл. 1.2) [4, c. 308 - 309]:
Таблиця 1.2 – Особисте майно громадян, яке може бути застраховане
| Нерухомість | · квартири, дачі, житлові будинки, гаражі, бані, господарські споруди (об’єкти іншого нежитлового призначення, що складають єдиний комплекс із житловими будівлями); · конструктивні елементи: стіни, підлога, стеля, перекриття; елементи ландшафту (облаштовані земельні ділянки: сади, квітники, підпорні стінки, штучні схили, штучні водойми тощо); · недобудовані об'єкти та будівельні матеріали | 
|
| Внутрішнє та зовнішнє оздоблення квартири (будинку) | плитка, шпалери, двері, навісна стеля, паркет | 
|
| Інженерне обладнання | кухонне або сантехнічне, кондиціонери, автономні системи електро- та водопостачання | 
|
| Рухоме майно | предмети інтер’єру, меблі, побутова техніка, аудіо- та відеоапаратура, оргтехніка, особисте майно | 
|
| Облаштування присадибної ділянки | · малі архітектурні форми (альтанки, майданчики для спортивного та культурного відпочинку); · захисні конструкції (підпірні стіни, огорожі, паркани); · штучні декоративні водойми (басейни, декоративні фонтани, каскади, озера); · інженерне обладнання (системи поливу, дренажу, електротехнічне обладнання); · озеленення ділянки (багаторічні декоративні рослини, в тому числі екзотичні) | 
|
Не можуть бути застраховані та страховий захист не поширюється на наступні об’єкти (табл. 1.3) [4, c. 308 - 309]:
Таблиця 1.3 – Особисте майно громадян, яке не може бути застраховане:
| Готівка в національній та іноземній валюті | 
|
| Акції, облігації та інші цінні папери | 
|
| Дорогоцінні метали в злитках, дорогоцінні камені без оправ, ювелірні вироби | 
|
| Твори мистецтва, колекції, виставкові зразки | 
|
| Рукописи, плани, креслення, бухгалтерські і ділові книги, картотеки та інші документи | 
|
| Вибухові речовини | 
|
| Носії інформації комп'ютерних й інших аналогічних систем | 
|
Страхування відповідальності вирізняється особливими рисами, які наведені на рисунку 1.2.
| Особливі риси страхування відповідальності: | |
| В страхуванні відповідальності завжди беруть участь три сторони: страховик, страхувальник і третя особа, яка є наперед невідомою | Пояснення:третя сторона – вигодонабувач за страховим полісом, який може зазнати збитків у результаті настання страхового випадку |
| Відшкодування торкається як матеріального збитку, так і шкоди, завданої життю і здоров'ю третіх осіб, яким в силу закону або за рішенням суду здійснюються відповідні виплати, що компенсують понесений збиток. Збитки мають деякі особливості: причина – ненавмисні дії страхувальника; відповідальність повинна бути визначена законодавчо; збитки спричинені третім об особам, а не страхувальнику | Пояснення: документами, що підтверджують збитки, можуть виступати документи, отримані з компетентних органів (міліції, пожежної, аварійної служби, гідрометеослужби, або судових органів та ін.) про місце, час, причини та інші обставини нанесення збитків; документи, що підтверджують розмір збитку (бухгалтерські документи, кошториси, калькуляції на необхідні ремонтні роботи та ін.); акт експертизи збитків |
| Договором зазвичай не визначається конкретна страхова сума, а оговорюється тільки верхня границя розміру відшкодування (ліміту відповідальності страховика) | Пояснення: страховий тариф залежить від переліку обраних ризиків, професійної ризиковості, терміну страхування, інших умов страхування |
Рисунок 1.2 – Особливі риси страхування відповідальності
Страхування відповідальності може здійснюватись в обов'язковій і добровільній формах, перелік видів яких наводиться в ст. 6 і ст. 7 Закону України "Про страхування" [1].
Найбільш розповсюджені види страхування відповідальності наведені в таблиці 1.4.
Таблиця 1.4 - Види страхування відповідальності
| Виробника за якість продукції | 
|
| Роботодавця | 
|
| Професійної відповідальності | 
|
| За екологічне забруднення | 
|
| Власників транспортних засобів | 
|
| Перевізника вантажів | 
|
| Позичальника за непогашення кредиту | 
|
Страхування відповідальності тісно пов'язано з майновим страхуванням, оскільки більшість видів відповідальності передбачає користування або розпоряджання майном. Проте страхування відповідальності відрізняється від майнового страхування тим, що у страхуванні майна об'єктом захисту є заздалегідь визначене майно на заздалегідь визначену суму, а у страхуванні відповідальності - не заздалегідь визначені майнові блага, а кошти страхувальника в цілому [7, c. 106 – 108].
2. Страховий захист нерухомого та домашнього майна може бути організований на основі укладання двох різних договорів страхування. В той же час існує можливість комбінованого варіанту страхового захисту вище зазначених груп майна (рис. 2.1).
| Комбіноване страхування(об'єднання в одному договорі декількох різних видів майнового і особистого страхування від комплексу страхових ризиків) | |||||||
| Космічне страхування | Повітряне страхування (поєднує страхування повітряних суден, вантажів, відповідальності авіаперевізника, страхування екіпажа, пасажирів) | Банківське страхування | Авто-комбі (застраховані автотранспортний засіб, багаж і водій) |
Рисунок 2.1 – Комбіноване страхування
Експрес-страхування - це фіксовані страхові суми по кожному об’єкту страхування (конструкція квартири або будинку, внутрішнє оздоблення, рухоме майно). Переваги та недоліки експрес-страхування систематизовані в таблиці 2.1.
Таблиця 2.1 – Переваги та недоліки експрес-страхування
| Переваги | Недоліки |
| Проводиться без огляду нерухомості | Страхова компанія відповідає в межах прописаних сум (від 30 тис. до 500 тис. грн, інколи до 1 млн грн), які нижче реальної вартості заявлених об’єктів |
| Оформляється швидко | Тарифи трохи вищі, ніж при класичному страхуванні, й становлять приблизно 0,3–0,7% |
| Зручний для власників недорогого майна | В пакет входить комплексний набір об’єктів, причому більша частина страхової суми припадає на страхування конструкції квартири |
| Оскільки розміри страхових сум невеликі, то й платіж не надто вдарить по кишені | Поліси не покривають великі ризики |
Якщо власник нерухомості бажає застрахувати майно по повній, то йому підійде класичне страхування, при якому проводиться огляд приміщення, робиться детальний опис застрахованого майна із вказівкою вартості.
Види вартості майна, які використовуються в страхуванні, наведені в таблиці 2.2 [7, с. 100].
Таблиця 2.1 – Види вартості майна
| Ринкова вартість | Страхова сума відповідає вартості майна на дату страхування з урахуванням його зносу |
| Відновлювальна вартість (нерухомість та оздоблення) | Страхова сума відповідає вартості нового майна, а також вартості ремонтних (відновлювальних) робіт |
| Заявлена вартість | Використовується здебільшого при страхуванні майна без огляду (експрес-страхування) |
Страхове відшкодування буде залежати від використовуваної системи страхування (першого ризику; пропорційної відповідальності; за відновною вартістю) [7, с. 16].
Наприклад, фізична особа застрахувала власне житло, яке було оцінене у 225 тис. грн. Страхова сума по договору страхування складає 120 тис. грн. У застрахованому приміщенні відбулася пожежа, в результаті якої страхувальник поніс збиток у розмірі 80 тис. грн. Яким буде страхове відшкодування за наведемо у таблиці 2.3.
Таблиця 2.3 – Системи страхування
| Система | Характеристика | Відшкодування |
| Страхування за системою першого ризику | Передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі фактичного збитку, але не більше наперед визначеної сторонами страхової суми | 80 тис. грн, оскільки сума збитків менше страхової суми |
| Страхування за системою пропорційної відповідальності | Передбачається виплата страхового відшкодування у фіксованій частці. Страхове відшкодування виплачується у розмірі тієї частини збитку, в якій страхова сума складає пропорцію по відношенню до оцінки об'єкта страхування і розраховується за формулою:
 ,
де Q - розмір страхового відшкодування; Т - фактична сума збитків; S - страхова сума за угодою; W – вартісна оцінка об'єкта страхування
| 
|
| Страхування за відновною вартістю | Відшкодування, збитків проходить за ціною нового майна аналогічного виду і призначення. Знос майна не враховується | 225 тис. грн |
Страхування за відновною вартістю опинилося найбільш вигідним.
3. Обов'язкове страхування вiдповiдальностi власникiв собак за шкоду, яка може бути заподiяна третiм особам, проводиться з метою забезпечення вiдшкодування шкоди, заподiяної життю, здоров'ю та/або майну третiх осiб.
Аіді (вівчарка атласька) Айну (собака айнський, хоккайдо) Акбаш Акіта-іну Акіта американський (собака великий японський) Бергамаско (вівчарка бергамська) Боксер німецький Бріард (вівчарка французька довгошерстна) Брохольмер датский Був'є арденський Був'є фланерський Бульдог алапахський чистокровний (отто) Бульдог американский Бульдог мальорський (ка-де-бо, перо де пресо мальоркін) Бульмастиф Бультер'єр англійський Бультер'єр англійський стафордширський Бурбуль південноафриканський Вельштер'єр Вівчар картський (вівчарка картська) Вівчарка американо-канадська біла Вівчарка бельгійська (грюнендаль, лакенуа, молінуа, тарв'юрен) Вівчарка бернська (бернський зененхаунд) Вівчарка велика швейцарська (великий швейцарський зененхаунд) Вівчарка голландська Вівчарка грецька Вівчарка ештрельська (португальська горна) Вівчарка кавказька (вовкодав кавказький) Вівчарка німецька Вівчарка південноросійська (таврійська) Вівчарка пікардійська (пікар) Вівчарка польська підгалянська Вівчарка польська татранська Вівчарка середньоазіатська (алабай, вовкодав середньоазіатський) Вівчарка східноєвропейська Вовкодав ірландський Доберман-пінчер Дог аргентинський (аргентинський мастиф) Дог бордоський (французький мастиф, дог де Бордо) Дог німецький Далматин Дратхаар Ердельтер'єр Кангал Кане-корсо Као де кастро лаборейро Као де сера де астрела (португальський пастуший собака) Карабаш анатолійський Командор (вівчарка угорська) Кувас угорський Лабрадор-ретривер Ладсир (ньюфаундленд чорно-білий) Лайка Леонбергер Маламут аляскінський Марема (вівчарка маремо-абруцька) Мастиф англійський Мастиф бельгійський Мастиф іспанський Мастиф піренейський Мастиф тибетский Мастіно (мастиф неаполітанський, мастіно-неаполітано) Мітельшнауцер Московська сторожова Ньюфаундленд Перо де преса канаріо (собака канарський) Піт-бультер'єр американський Пурухаар
Рафейру дуалінтежу (собака португальський сторожовий) Ріджбек родезійський Ріджбек тайский Різеншнауцер (великий шнауцер) Ротвейлер Сенбернар Собака вовчий італійський Собака вовчий саарлоський (вольфхаунд) Собака вовчий чеський Собака піренейський горний (великий піренейський) Тер'єр американський стафордширський Тер'єр російський чорний Тоза-іну (собака японський бійцівський) Філа бразилейро (мастиф бразильський) Фокстер'єр Хаскі сибірський Ховаварт Чувач словацкий Ягдтер'єр Метиси всіх зазначених пород Найчастіше агресію проявляють англійські кокер-спанієлі, ротвейлери, боксери, йоркширські тер'єри і німецькі вівчарки. Страхова сума встановлюється відповідно до таблиці 3.1.
Таблиці 3.1 – Страхові суми у обов'язковому страхуванні вiдповiдальностi власникiв собак
| Випадок | Сума, грн |
| У разi вiдшкодування спадкоємцям особи, яка померла внаслiдок страхового випадку | 11 000 |
| У разi призначення потерпiлiй фiзичнiй особi I, II або III групи iнвалiдностi | вiдповiдно 8 250, 5 500, 2 750 |
| За кожний день непрацездатностi потерпiлої фiзичної особи, розладу здоров'я у дитини | 20, але не більше як 2 500 |
| У разi пошкодження (знищення) майна третьої особи | у розмiрi його балансової вартостi, але не бiльш як 30 000 |
Страховий тариф установлюється у розмiрi 1 неоподатковуваного мiнiмуму доходiв громадян термiном на 1 рiк незалежно вiд породи собаки для фiзичних осiб та 2 неоподатковуваних мiнiмуми доходiв громадян термiном на 1 рiк для юридичних осiб.
Договiр страхування може бути укладений на термiн вiд 1 до 3 рокiв.
Порядок дій у разі настання страхового випадку наведений на рис. 3.1 [2].
| Настання страхового випадку | |||||
| 3 дні | |||||
| Страхувальник зобов'язаний повідомити страховика | |||||
| 10 днів | |||||
| Страховик повинен прийняти рiшення про виплату страхового вiдшкодування або про вiдмову у виплатi | |||||
| 3 дні | 15 днів | ||||
| У разi прийняття рiшення про вiдмову у виплатi страхового вiдшкодування страховик повiдомляє заявника в письмовiй формi з обгрунтуванням причин вiдмови | Відбувається виплата страхового вiдшкодування | ||||
Рисунок 3.1 - Порядок дій у разі настання страхового випадку у обов'язковому страхуванні вiдповiдальностi власникiв собак
|
|
|
|
|
Дата добавления: 2017-02-01; Просмотров: 77; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!