И. Страхование финансовых рисков

З. Страхование иных видов ответственности

Страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др.

Страхование гражданской ответственности производи­телей товаров (услуг), работодателей и др.

Страхование профессиональной ответственности руко­водителей туристических фирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.

Страхование экологической ответственности и др.

Страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и др. рисков

Страхование на случай возможнойпотериожидаемойприбыли

Страхование невыполнения контрактов состороны поставщиков продукции или невостребования продукциисо стороны потребителей

Страхование риска непогашения кредита

Страхование гарантий и др.

Приложение Б

Основные термины и понятия, используемые в страховании

Абандон (фр. Abandon) - отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект (судно, груз) в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы.

Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодатель­ством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. Функ­ции аварийного комиссара выполняет аджастер.

Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхо­вания документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю) после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и при­чины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхо­вого возмещения.

Авуар (фр. Avoir) - синоним "активы" (денежные средства, векселя, аккредитивы, ценные бумаги, счета в банках и т. п.) - часть страхового баланса.

Аддендум (лат. Addere) - письменное дополнение к ранее заключен­ному договору страхования и перестрахования, в котором со­держатся согласованные между сторонами изменения ранее ого­воренных условий.

Аджастер - уполномоченный эксперт

Аквизитор (лат. Acquisitor) - страховой агент или брокер (маклер), занимающийся привлечением (аквизицией) новых страхователей.

Актив страховщика - имущество страховщика в денежном выражении (основные средства и внеоборотные активы, финансовые вложения, материалы, денежные средства в кассе, на расчетном счете, ценные бумаги и Др.), часть бух­галтерского баланса.

Актуарные расчеты - совокупность экономико-матема­тических и вероятностно-статистических методов расчетов тарифных ставок.

Акционерное страховое общество (АСО) (Joint Stock Company) - основная организационная форма проведения страхования в капиталистических странах. Основным капи­талом общества является акционерный капитал, формируе­мый за счет выпуска (эмиссии) и реализации акций.

Существуют два вида АСО: закрытые и открытые (пуб­личные). В закрытых АСО акции распространяются только между акционерами и могут быть именными. Они не служат объектом купли-продажи, но могут переуступаться другим лицам с разрешения членов АСО. В открытых АСО акции могут свободно продаваться, покупаться, котироваться на бирже (котировка акций - цена, по которой она может быть продана на бирже или рынке ценных бумаг).

Андеррайтер (Underwriter) - высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкрет­ные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррай­тер может выполнять функции сюрвейера

Аннуитет (нем. Annuitat) - обобщающее понятие для всех видов страхо­вания ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовре­менно или в рассрочку вносит страховому учреждению опреде­ленную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или по­жизненно получает регулярный доход (ренту).

Ассистанс — перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через тех­ническое, медицинское и финансовое содействие. Ассистанс преимущественно ориентирован на акции сознательного или гу­манитарного характера, обеспечивающие безопасность путеше­ственников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчаст­ного случая и т.д.), предоставляя услуги врачей, санитаров, гос­питализацию в медицинский стационар (по объективным пока­заниям), специальный санитарный транспорт. Имеется ряд спе­циализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействую­щих со страховыми компаниями

Аутсайдеры (Outsiders) - страховые компании, брокер­ские фирмы и т. п. Аутсайдеры не являются членами соот­ветствующих страховых союзов, ассоциаций и не следуют в своей деятельности возможным тарифным соглашениям, выступая в качестве конкурирующей стороны.

Банкассюранс — страховая деятельность коммерческого банка. В странах Западной Европы и США выражается в стре­мительном вторжении коммерческих банков в сферу страхова­ния через приобретение уже функционирующих страховых ком­паний или (если это разрешено национальным законодательст­вом) организацию системы продажи страховых полисов с ис­пользованием разветвленной банковской инфраструктуры отде­лений и филиалов.

Биндер — в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и стра­ховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Биндер ис­пользуется в качестве инструмента регулирования страховых правоотношений до момента составления и согласования сторо­нами договора страхования, после чего подлежит замене на страховой полис. Как правило, биндер связан с разработкой и составлением нестандартных условий страхования, где должны быть учтены специфические страховые интересы страхователя и адекватное им страховое покрытие, предоставляемое со стороны страховщика.

Бонус (лат. Bonus) - скидка со страхового платежа (пре­мии) или возврат части денег (поощрение) за предотвраще­ние страхователем страхового случая.

Бордеро (фр. Bordereau) - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Со­держит их подробную характеристику.

Брокер (Broker) - компания или отдельное лицо, высту­пающее посредником между страхователем и страховщиком. По своему статусу является представителем страхователя и должен подыскать ему страховщика, обеспечивающего га­рантированное возмещение ущерба при наступлении стра­хового случая. Комиссионное вознаграждение брокер по­лучает от страховщика и несет перед ним ответственность за уплату взносов. Институт брокеров особенно развит в Вели­кобритании.

Брутто-премия (Gross premium) - сумма страховых взно­сов (платежей, премий), исчисленная по брутто-ставке.

Брутто-ставка (Gross rate) - полная тарифная ставка страхового взноса, представляющая сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплаты при страховых случаях, нагрузки и надбавки к нетто-ставке, предназначаемой для покрытия непредвиденных расходов, расходов на проведение пред­упредительных мероприятий, на ведение дела и формирова­ние плановой прибыли.

Выгодоприобретатель - лицо, назначаемое страховате­лем в качестве получателя страховой суммы. Фиксируется в страховом полисе.

Дисклоуз — общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суж­дения об изменении степени риска, принятого на страхование.

Диспашер — специалист в области международного мор­ского права, составляющий расчеты по распределению расходов по обшей аварии между судном, грузом» и фрахтом, т.е. дис­пашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовла­дельцем, в РФ — Президиумом Торгово-промышленной палаты.

Договор перестрахования - двусторонняя сделка между перестрахователем и перестраховщиком, при которой одна сторона обязуется передать, а другая принять риск в пере­страхование на определенных условиях.

Договор страхования - соглашение (юридическая сдел­ка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Доходность страховщика по страховым операциям - отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме плате­жей (страховых взносов, премий).

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. На практике застрахован­ный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Зеленая карта — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владель­цев средств автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотноше­ние. Основана в 1949г. Государства бывшего СССР, где нет обяза­тельного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не входят в систему Зеленой карты.

"Каждый и любой убыток" — общепринятое понятие меж­дународной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка), означающее, что возмеще­нию подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате од­ного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).

Карго (Cargo) - страхование грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью получения фрахта.

Каско (Hull Insurance) - страхование средств транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя стра­хование пассажиров, перевозимого имущества, ответствен­ности перед третьими лицами и т.д.

Квота в страховании (Quota in Insurance) - доля участия страховщика в страховании (перестраховщика в перестрахо­вании).

Ковер перестраховочный - форма соглашения, приме­няемая как промежуточная форма между перестраховочны­ми договорами.

Комиссия страховая (комиссионное вознаграждение) -вознаграждение, уплачиваемое страховщиком посредникам (агентам, брокерам, маклерам) за привлечение клиентов на страхование и оформление страховой документации.

Котировка (Quotation) - ставка премии (взноса), по ко­торой страховщик готов принять на страхование соответ­ствующий риск.

Кумуляция (лат. Cumulatio) - сосредоточение рисков в пределах определенного пространства.

Кэптивные компании (Captive company) - страховые компании, учреждаемые индустриальными, коммерческими или акционерными компаниями с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков.

Лимит ответственности страховщика - (Limitation of In­surers Liability) - страховая сумма (страховое покрытие), зафиксированная в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить (выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит от­ветственности может быть установлен по отдельному виду страхования или по отдельному страховому событию.

Лимит страхования - максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.

"Ллойд" (Lloyd's) — 1) Международный страховой рынок, террито­риально размещенный в Лондонском Сити, как мировом финан­совом центре; 2) английская корпорация частных страховщиков, именуемых в практике "Ллойда" андеррайтерами, каждый из которых принимает страхование на свой риск, элемент исторической традиции и культуры Великобритании. История "Ллойда" связана с именем Эдварда Ллойда, содержателя кафе. Предположительная дата основания — 1734г. Как страховая единица "Ллойд" был сформирован в 1771 г., когда 79 купцов, андеррайтеров и брокеров подписали соглашение о внесении соответствую­щих сумм в Банк Англии для управления делами и создания "Нового кафе Ллойда".

В настоящее время это крупнейший страховщик с международной репутацией.

Маклер страховой (нем. Makler) - посредник, то же, что и брокер страховой. Наиболее характерная фигура для не­мецкого и австрийского страховых рынков.

Надбавка рисковая (дельта-надбавка) - один из методов обеспечения финансовой устойчивости результатов страхо­вых операций путем включения в страховой тариф (в нетто-ставку) соответствующих средств для покрытия чрезвычай­ных ущербов (смерть туриста, авария самолета, гибель теп­лохода и др.).

Нетто-ставка (Net-rate) - основная часть страхового та­рифа (брутто-ставки), предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат. Основным фактором, определяющим уровень нетто-ставки (в денеж­ном выражении), является вероятность насту­пления страхового случая, определяемая на основе статис­тических данных или эмпирических (экспертных) оценок.

Объекты страхования - не противоречащие законода­тельству РФ имущественные интересы:- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованно­го лица (личное страхование);- связанные с владением, пользованием, распоряжени­ем имуществом (имущественное страхование);- связанные с возмещением страхователем причиненно­го им вреда личности или имуществу физического или юри­дического лица (страхование ответственности).

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. В отличие от доб­ровольного страхования обязательное страхование не тре­бует предварительного соглашения (заключения договора) между страховщиком и страхователем.

Ответственность гражданская - предусмотренный зако­нодательством вид ответственности граждан и организаций перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия причинителя вреда.

Пенальти (Penalty) - один из видов санкций, приме­няемых при неисполнении договорных обязательств.

Перестрахование - система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент) передает часть своей ответственности по объекту страхова­ния другому страховщику (цессионарию, или цессионеру) с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Перестрахователь - первичный страховщик, передаю­щий весь или часть риска на перестрахование.

Перестраховочная цессия - передача риска другому юридическому лицу, например страховому обществу.

Перестраховщик - страховщик, принимающий риски в перестрахование.

Полис (Policy) - юридическое подтверждение договора страхования.

Полис (Policy) - юридическое подтверждение договора страхования.

Полисодержатель - страхователь.

Получатель страховой суммы - лицо, которому согласно договору выплачивается оговоренная сумма или ее часть. В качестве получателя страховой суммы могут быть либо стра­хователь, заключивший договор, либо застрахованный, чьи жизнь и здоровье являются объектами страховой защиты, либо выгодоприобретатель, назначенный страхователем на случай своей смерти или гибели.

Портфель страховой - совокупность страховых взносов (платежей, премий), принятых данной страховой компани­ей, или число заключенных и оплаченных договоров.

Правила (условия) страхования - один из основных нормативных документов, определяющих условия добровольного страхования. Согласно ст. 17 Закона "О страхова­нии" страховщик при заключении договора о страховании должен ознакомить страхователя с Правилами страхования.

Право на регресс - право страховщика на получение в порядке обратного требования (регресса) с лица, виновного в причинении ущерба, сумм, выплаченных страхователю или застрахованному.

Прецедент (Precedent) - случай или событие, имевшее место в прошлом и служившее основанием для аналогичных действий в настоящем.

Прибыль в тарифах - элемент тарифной ставки (брутто-ставки). Закладывается в нагрузку и предназначена для обеспечения функционирования и развития страховой орга­низации. Прибыль в тарифах следует отличать от фак­тической прибыли, получаемой от страховых операций. Регулирование тарифа проводится, как правило, за счет прибыли, поскольку все остальные элементы тарифа объек­тивно обусловлены. Доля прибыли в тарифе может быть выражена в процентах или установлена в абсолютных единицах.

Прибыль страховая - разница между ценой на страхо­вую услугу (тарифом) и себестоимостью ее оказания.

Принципал (лат. Principalis) - страховщик, от имени ко­торого действует агент, представитель.

Принципал (лат. Principalis) - страховщик, от имени ко­торого действует агент, представитель.

Пул (Pool) - общий фонд, куда направляются все под­лежащие перестрахованию риски сверх сумм собственного удержания по всему страховому портфелю или по отдель­ным видам страхования.

Регресс (Recovery) - право страховщика на предъявле­ние к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб.

Резервы страховые - фонды, образуемые страховыми организациями, для обеспечения гарантий выплат страховых сумм и страховых возмещений (фонд резервный, фонд стра­ховой, резервы по страхованию жизни, пенсий, запасные фонды, фонды предстоящих платежей и др.).

Рента (нем. Rente) - регулярно получаемый доход с ка­питала, земли, облигаций, страхования и т. п., не требую­щий от получателя предпринимательской и трудовой дея­тельности.

Ретроцедент (Retrocedent) - страховая или перестраховочная компания, передающая принятые в перестрахование риски в ретроцессию.

Риск страховой - вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответственности).

Риторно — удержание страховщиком части ранее опла­ченной страхователем премии при расторжении договора стра­хования без уважительных причин.

Рынок страховой - система экономических отношений по купле-продаже страховых услуг.

Самострахование - создание юридическими или физическими лицами собственного материального или денеж­ного резерва.

Синяя карта (Blue card) - соглашение между страховыми компаниями о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Слип (Slip) - высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ, предложение на перестрахование.

Сострахование - участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Срок страхования — временной интервал, в течение кото­рого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от не­скольких дней до значительного числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Страхование (процесс) - соглашение между страховщи­ком и страхователем на основе договора или закона о защи­те имущественных интересов страхователя или застрахован­ного.

Страхование (сущность) - замкнутая раскладка возмож­ного ущерба между заинтересованными физическими и юридическими лицами.

Страхователи - юридические и физические лица, за­ключившие договор страхования, либо являющиеся страхо­вателями в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающие страховые взносы (по договору или по закону). Страхователи вправе заключать со страховщика­ми договоры о страховании других лиц (застрахованных) или в пользу третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем

Страховая выплата - выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страхо­вании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.

Страховая защита -1) в широком смысле — эконо­мическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением по­терь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвы­чайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (то­варно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Уста­навливается законом или договором страхования. Характеризу­ется определенным объемом страховой ответственности, т.е. пе­речнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страхо­вой ответственности состоит из такого перечня опасностей, ко­торые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный пе­речень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении ко­торых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произ­вести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или до­говоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответст­венности — страховые суммы. В международной практике тер­мин "страховая ответственность" отождествляется с термином страховое покрытие.

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; пла­та за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхо­вого тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функцио­нирующих страховщиков — один из важнейших показателей со­стояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Страховая стоимость - это действительная (фактичес­кая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т.д.).

Страховая сумма - определенная договором страхова­ния или установленная законом денежная сумма, на которую застра­хованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, т. е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком. В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием.

Страховое возмещение - сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение не может превышать размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, если договором не предусмотрена выплата страхового возмеще­ния в определенной сумме. Если страхователь заключил до­говоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость иму­щества, то страховое возмещение, получаемое от всех стра­ховщиков, не может превышать его страховую стоимость. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению стра­ховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам.

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния. Страховое обеспечение вы­плачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспе­чению и в порядке возмещения вреда (ущерба). В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему пер­вого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответ­ственности — организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственно­сти — организационная форма страхового обеспечения. Пре­дусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обу­словленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в свя­зи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска — организацион­ная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховое общество - страховщики, акционерные ком­пании, общества взаимного страхования и др.

Страховое поле - максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием. Выражается в проценте охвата.

Страховое событие - это потенциальный, гипотетичес­кий (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например, страховые события: не­счастный случай, болезнь, дожитие до определенного воз­раста и т. п.). Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту стра­хования

Страховой агент - нештатный работник страховой орга­низации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования.

Страховой акт — документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании со­ставленного страхового акта, а также других документов (например, экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте ус­танавливается сумма фактического ущерба, причиненного стра­хователю (застрахованному) в результате страхового случая. Со­ставлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт (аджастер). Ос­нованием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. В международной страховой практике указанное заявление называется заявленной претензией.

Страховой взнос - это плата страхователя за страхова­ние, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу. В международной практике и в деятельности Ингосстраха страховой взнос называется еще страховой премией или страховым платежом.

Страховой интерес — мера материальной заинтересован­ности физического или юридического лица в страховании. Выражается в страховой сумме и усло­виях страхового полиса. Но­сителями страхового интереса выступают страхователи и застра­хованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застра­хованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае со­бытий, обусловленных условиями страхования.

Страховой надзор - контроль за деятельностью стра­ховщиков уполномоченным на то государственным органом (Федеральная служба по надзору за страховой деятель­ностью - Росстрахнадзор).

Страховой полис - денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) в удосто­верение заключенного договора страхования и содержит все его условия.

Страховой риск — 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер может с доста­точной степенью достоверности предсказать страховой риск. С этой целью на практике широко используется математический аппарат теории вероятностей и закона больших чисел. На осно­ве математических расчетов строятся страховые тарифы. Сово­купность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов получила название актуар­ных расчетов. Специалист — андеррайтер, который за­нимается актуарными расчетами, называется актуарием; 2) кон­кретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредо­носными последствиями, которые могут причинить ущерб. На­пример, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержатся в договоре страхования; 3) конкретные объ­екты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со сте­пенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. В интересахстра ­ ховщика принять на страхование средние (усредненные) страхо­вые риски. Вместе с тем, по общему правилу страховщик стре­мится избежать принятия крупных (значительных) и мелких (незначительных) страховых рисков. В какой-то мере проблема крупных (значительных) рисков решается через механизм пе­рестрахования и сострахования. Пере­страхование является страхованием одним страховщиком (цедентом, или перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При страховании объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика; 4) договор страхования, закрепляющий установленные право­отношения. В данном конкретном смысле термин "страховой риск" применяется в основном в международной страховой практике.

Страховой случай - это совершившееся страховое собы­тие, с наступлением которого возникает обязанность стра­ховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему лицу. При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в виде стра­хового обеспечения, при страховом случае с имуществом - в виде страхового возмещения.

К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно отно­сятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страхо­вых случаев относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. В более широком смыс­ле личное страхование трактует травму и/или смерть человека как несчастный случай. Иными словами, несчаст­ный случай, а точнее его вредоносные и опасные последствия для здоровья человека рассматриваются в качестве страхового случая применительно к личному страхованию.

В практике страхования термин несчастный случай имеет два смысловых значения. Во-первых, под несчастным случаем по­нимается наступившее вопреки воле человека внезапное, крат­ковременное событие (происшествие), повлекшее за собой смерть или вред здоровью. Смертельными несчастными случая­ми считаются те из них, когда пострадавший умер на месте происшествия или через некоторое время в результате полученных повреждений. Травмой при несчастном случае называется внезапное повреждение организма человека, произошедшее в короткий промежуток времени. Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повре­ждение здоровья людей. Следует отметить, что границы опреде­ления несчастного случая не имеют общепризнанных критериев. По общему правилу перечень несчастных случаев, при которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение, приводит­ся в условиях страхования.

В понимании страхового случая стихийное бедствие — это вне­запно возникающая локальная экологическая ситуация, обладаю­щая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место со­четание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофи­зическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость). По степени распространения стихийное бедствие может быть мгновенным (например, землетрясение) или постепенным (например, наводнение). Источниками возникнове­ния стихийного бедствия служат природный, биологический, техногенный и человеческий факторы.

В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы — форс-мажор.

Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обуслов­ленном временном интервале (сроке страхования). При опреде­лении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), напри­мер, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и на­грузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выпла­ты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховые та­рифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании (медицинское стра­хование, страхование военнослужащих и др.). Страховые та­рифы по добровольным видам страхования (личного, иму­щества и ответственности) могут рассчитываться страхов­щиками самостоятельно (на основе актуарных расчетов). Они контролируются Росстрахнадзором. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению Сторон.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба оп­ределяют величину страхового возмещения, подлежащего выпла­те. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен до­говор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из кото­рой исчисляют страховое возмещение. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страховая выплата может производить­ся страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

Страховщик — организация (юридическое лицо) любой организаци­онно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осу­ществление страховой деятельности на территории РФ, прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Рос­сийской Федерации страховщиками в настоящее время высту­пают акционерные страховые компании. В международной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­ся термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные от­ношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Суброгация - переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба

Сюрвейер — (Surveyor) - эксперт, обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхо­вание и дающий заключение об их состоянии. По заключению сюрвейера страховщик принимает реше­ние о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безо­пасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страхов­щиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора стра­хования.

Тантьема (Profit commission) - комиссия (вознаграждение) с прибыли перестраховщика перестрахователю за предоставление участия в перестраховочных договорах.

Тарифная ставка - цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.

Третейский суд (Arbitration) - арбитраж, способ разре­шения споров, при котором стороны обращаются не в су­дебные органы, а к отдельным лицам - арбитрам, или тре­тейским судьям.

Убыток страховой: 1) подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования при наступлении страхового случая; 2) установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска).

Убыточность страховой суммы — экономический показа­тель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответст­венности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10000 или 100000 страховой сум­мы или в процентах в среднем за тарифный период.

Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточ­ности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахо­ванных объектов и их страховой сум­мы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточно­сти страховой суммы сопоставляются со средними, заложенны­ми в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или пре­вышают его, то это свидетельствует о высоком уровне убыточно­сти страховой суммы и необходимости принятия мер по ее со­кращению.

Финансовый результат страховых операций (ФРСО) -стоимостная оценка итогов деятельности страховой органи­зации за определенный период.

Положительным ФРСО считается сбалансирование или превышение доходов над расходами, часть которых направ­ляется в соответствующие фонды или резервы, а часть (чистая прибыль) на поощрение работников, социальные нужды, приобретение офисов и т. п.

В случае превышения расходов над доходами образует­ся дефицит средств, который покрывается за счет ранее соз­данных резервных фондов или за счет изменения тарифной Политики.

Фонд страховой (страховые резервы) - совокупность финансовых резервов, предназначенных для предупрежде­ния, локализации и возмещения ущерба, нанесенного стра­хователю в результате страхового случая. Страховые резервы формируются за счет поступления страховых взносов и ис­пользуются только для страховых выплат. Размещение страховых резервов осуществляется страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Фонды страховщиков - создаваемые в денежной или на­туральной форме (покупка недвижимости, земельных участ­ков и т. п.) запасы средств для покрытия непредвиденных расходов (чрезвычайные стихийные бедствия, банкротство заемщика кредита и др.), устранения финансовых затрудне­ний самой страховой организации и обеспечения ее дея­тельности.

Форс-мажор (Force major, Act of God) - непреодолимая сила, чрезвычайное событие, при котором страхователь и страховщик освобождаются от своих обязательств (война, смена общественно-политического строя и т. п.).

Франшиза (Franchise) - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Может быть условной и безусловной. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычита­ется франшиза.

Фрахт (Freight) - плата за провоз груза или пассажиров водным транспортом.

Фронтирование рисков - заключение одним страховщиком по просьбе другого страховщика договора страхования и последующая передача за вознаграждение всего или почти всего объема ответственности в перестрахование страховщику, обратившемуся с просьбой о фронтировании (проведении т.н. фронтинговых операций).

Хеджирование (Headging) - ограждение, страхование ва­лютных и коммерческих рисков от неблагоприятных изме­нений курса валюты в будущем.

Цессия (Cession) - юридический термин, который оз­начает передачу определенных прав. Например, процесс пе­редачи рисков в перестрахование.

Цедент (Cedent) - перестрахователь, страховая компа­ния, передающая риски в перестрахование.

Цессионер, или цессионарий (Cessionary) - перестраховщик, страховое общество, принимающие определенный риск в перестрахование.

Чартер (Charter party) - форма договора морской пере­возки: документ, удостоверяющий наличие договора фрах­тования. Применяются три группы фрахтовых сделок:

1) рейсовый чартер, 2) тайм-чартер (фрахтование на время), 3) димайз-чартер (фрахтование на условиях аренды).

Чрезвычайная ситуация — обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного при­родного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. Зона чрезвычайной ситуации — это территория, на которой сложилась указанная обстановка. С це­лью минимизации условий возникновения чрезвычайной ситуа­ции со стороны страховщика и страхователя проводится ком­плекс предупредительных мероприятий.

Шомаж (Shomage) - страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового случая, например, пожара.

Эквивалентность страховых отношений - гарантированное обеспечение страховых выплат страхователям за счет получаемых от них страховых взносов.

Экономические показатели страховой деятельности: средняя страховая сумма (общая страховая сумма, де­ленная на число застрахованных объектов); средний платеж на один договор (сумма, поступив­ших взносов, деленная на число договоров); уровень выплаты страховых сумм и возмещений (процентное соотношение между выплаченной суммой и суммой поступивших страховых взносов); убыточность страховой суммы - размер выплат, при­ходящихся в среднем на 100 денежных единиц страховой суммы.

Экстраполяция (Extrapolation) - метод расчета перестра­ховочной премии по договорам эксцедента убытка.

Эксцедент (Surplus) - сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх суммы собственного удержания страховой компанией.

Эксцедент убыточности (Excess Loss Ratio Treaty or Stop of Loss Treaty) - это договор перестрахования, по которому перестрахователь защищает по определенному виду страхо­вания общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент.

Эффективность страховых операций - комплексное по­нятие, включающее систему показателей, характеризующих экономическую целесообразность проведения страхования среди различных отраслей страхования (личного, имуще­ственного страхования и страхования ответственности).

ЛИТЕРАТУРА

Дата добавления: 2017-02-01; Просмотров: 75; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!