Ростовщический кредит

Ростовщический кредит — это кредит, отличающийся предельно высокими процентами, которые кардинально отличаются от иных условий кредитования. Подобное предложение актуально при проведении так называемых скрытых сделок. Нередко такими кредиторами становятся частные лица, которые не подконтрольны ни государству, ни другим организациям (в просторечии — «менялы»).

Ростовщический кредит — старейшая форма кредита. Сам термин нередко воспринимается как анахронизм.

Появление ростовщического капитала относится к периоду разложения первобытно-общинного строя и начала формирования рабовладельческой формации. В этот период на основе зарождения частной собственности возникает имущественная дифференциация в обществе. В результате значительные богатства в денежной форме сосредотачиваются в одних руках (верхушки общин), в то время как другие члены общества, главным образом мелкие товаропроизводители, испытывают потребность в денежных средствах. Это создает основу для появления ростовщических ссуд. С помощью таких ссуд денежное богатство трансформировалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т.е. в капитал. Складывается система экономических отношений, когда один член общества становится кредитором, а другой — должником.

Наибольшего развития ростовщический кредит достиг в рабовладельческом и феодальном обществах. При феодализме дополнительными факторами развития ростовщического кредита стал переход от отработочной и продуктовой ренты к денежной, замена натуральных налогов денежными, что усилило потребность крестьян в ростовщических ссудах, а также появление нового слоя мелких товаропроизводителей — ремесленников. Одновременно ссудами ростовщиков активно пользовалась рабовладельческая знать и феодалы.

В качестве ростовщиков в условиях рабовладельческого строя выступали главным образом купцы и откупщики налогов, затем активными кредиторами стали церковь и монастыри, а в период феодализма — и зажиточные крестьяне. В этот период происходит зарождение банковского дела на основе появления особой группы торговцев деньгами — менял. Менялы осуществляли обмен иностранных денег на местные и наоборот, проверяли качество монет, при необходимости осуществляли новую чеканку взамен стершихся. Обменные операции с деньгами обусловили развитие вкладных операций.

Затем вклады стали использоваться для кредитных операций — под залог.

В качестве залога использовались земельные участки. Уже в период рабовладения появляется понятие ипотеки (в пер. с греч. — «залог, заклад»), т.е. ссуды, выдаваемой под залог земли и недвижимого имущества. Залогом ростовщической ссуды могли выступать также личность заемщика и членов его семьи. В случае непогашения долга заемщик превращался в раба. В Средние века, когда заемщиками стали выступать кроме крестьян и ремесленники, в качестве залога стало использоваться движимое имущество — товар, драгоценные металлы или средства производства заемщика. Ссуды под движимое имущество получили название ломбардных, поскольку первоначально наиболее активно такими операциями занимались купцы из итальянской провинции Ломбардии.

Ростовщический кредит как при рабовладельческом, так и при феодальном строе был связан с выдачей ссуд, которые использовались заемщиком не как капитал, а как покупательное и платежное средство: крестьянами и ремесленниками — для текущих потребностей и уплаты долгов, представителями господствующих классов — для покупки предметов роскоши, ведения войн.

Процентные ставки по ростовщическим ссудам колебались от 40 % и выше и не позволяли пользоваться ими промышленным капиталистам, поскольку тем самым у последних изымалась практически вся прибыль.

Промышленная буржуазия активно выступала против ростовщичества. Под ее давлением государство принимало законы, ограничивающие норму ссудного процента. Однако в условиях, когда выдача ссуд была монополией ростовщиков, эффективность законодательных действий была крайне низкой. Объективно требовалась перестройка отсталых кредитных отношений, их подчинение интересам капиталистического способа производства.

В ходе дальнейшего исторического развития ростовщический кредит был вытеснен ссудным капиталом. Однако и в современных условиях ростовщичество сохраняется в тех странах, где относительно неразвит внутренний рынок и товарно-денежные отношения, где преобладает мелкотоварное производство, слаба банковская система. Он занимает заметное место в некоторых африканских странах, странах Латинской Америки.

Существует ростовщический кредит и в развитых странах. Однако в большинстве стран, в том числе в России, он запрещен законом и функционирует нелегально, в скрытом виде. В частности, ростовщическим кредитом в настоящее время пользуются лица, занимающиеся малым бизнесом в РФ. Имеются случаи кредитования частных лиц между собой под высокие проценты (5…6 % в месяц).

РАЗДЕЛ 4. Банковская система

Лекция 13.

Дата добавления: 2017-02-01; Просмотров: 43; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!