Сострахование и его характеристика

Растущая стоимость объектов страхования, кумуляция рисков увеличивает степень риска и возможного ущерба, поэтому даже самым крупным российским страховым компаниям не обойтись без помощи международного страхового рынка. Для этого используется сострахование и перестрахование – распределение части своих обязательств по договорам страхования среди надежных иностранных компаний, специализирующихся на аналогичных проектах.

В соответствии с Федеральным законом от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сострахование – это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Сострахование представляет собой заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них (в том числе величины обязательств, приходящихся на отдельного страховщика). При этом каждый страховщик отвечает по принятым на себя обязательствам по договору непосредственно перед лицом, которому должна быть произведена страховая выплата.

Суть сострахования состоит в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования, обязательства по которому он не может полностью принять только на себя, предлагает другим страховым организациям участвовать в данном страховании путем раздела страховой суммы на несколько долей и установления величины страховой суммы, за которую несет ответственность каждый из участников сострахования.

Сострахование – способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Непременное условие сострахования – его осуществление в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события (страхового случая).

Инициатором сострахования выступает страхователь, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика и в целях более надежного обеспечения риска требует распределить его между несколькими. Такое волеизъявление должно быть отражено в договоре, в соответствии с чем страховщик обязан передать обусловленную долю риска одному или нескольким состраховщикам. Страхователь вправе указать состраховщиков и долю участия каждого из них в риске. Такое требование должно признаваться договором.

Сострахование может осуществляться по инициативе страховщика, когда речь идет о большой страховой сумме, и в целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной с ним ответственности. В таком случае требуется согласие страхователя. Суть ситуации сострахования состоит в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования, обязательства по которому он не может полностью принять только на себя, предлагает другим страховым организациям участие в данном страховании. Страховая сумма разделяется на несколько долей и устанавливается ее величина, за которую несет ответственность каждый из участников сострахования.

На принципе сострахования базируется деятельность страхового пула: формы временного объединения самостоятельных организаций для решения определенных специальных задач, широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Страховые пулы создаются на основе добровольного соглашения между участниками. В страховой пул страховщики объединяются для совместного страхования определенных рисков, прежде всего опасных, крупных и малоизвестных, слишком великих для каждой организации в отдельности.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Обязанности по выплате страхового возмещения распределяются между участниками договора. Распределение может происходить:

– по видам застрахованных интересов (имущество, ответственность);

– по времени наступления страхового случая;

– по долям в общем объеме ответственности.

Последний вариант распределения ответственности по договору является, наиболее распространенным, и в дальнейшем мы будем исходить именно из него.

2. Оформляется один договор страхования, в котором на стороне страховщика перечислены все страховые компании и установлено распределение риска между ними в процентах. Условия страхования и тарифы едины для всех.

3. Одна из страховых компаний выполняет роль ведущего страховщика, который ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он получает от других состраховщиков доверенность. Ведущий страховщик ведет переговоры со страхователем, занимается получением и распределением страховых премий и урегулированием страховых случаев. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору.

4. Если в договоре совместного страхования не определены права и обязанности каждого из состраховщиков, то в соответствии со ст. 953 ГК РФ они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховые выплаты. Это происходит в случае, когда доли распределены между состраховщиками не в самом договоре страхования, а в договорах о совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя.

Дата добавления: 2017-02-01; Просмотров: 170; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!