Вопрос. Структура кредитной системы РФ и ПМР.

Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений, и отношений между ними.

Структура кредитной системы РФ включает в себя:

1. Банковскую систему:

• Эмиссионныебанки – Банки России, небанковские кредитные организации;

• Кредитныеорганизации – коммерческие банки и специальные банки (инновационные инвестиционные сбербанки, учетные, биржевые, ипотечные, депозитные)

2. Парабанковскую систему:

• Специализированные кредитно - финансовые (лизинговые фирмы, факторинговые фирмы, страховые общества, ломбарды, кредитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, инвестиционные компании, пенсионные фонды, финансовые компании, расчетные центры);

• Почтово - сберегательную систему (почтовые и почтово-сберегательные отделения).

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Коммерческие банки в отличие от специализированных выполняют все виды кредитных операций. Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам полное финансовое обслуживание. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета, иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица.

Специализированные банки выполняют один-два вида кредитных операций. Инвестиционные банки выдают долгосрочные кредиты.

Инновационные банки – кредиты в нововведения, депозитные банки – кредиты за счет вкладов, учетные банки производят учет векселей, сбербанки привлекают мелкие вклады и кредитуют население, ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости.

Специализированные кредитно-финансовые институты многообразны. Специализированные кредитные институты выполняют отдельные функции в относительно узких сферах кредитного рынка.

Лизинговые фирмы занимаются долгосрочной арендой движимого и недвижимого имущества. Факторинговые фирмы покупают право на взыскание дебиторской задолженности. Ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества.

Кредитные союзы образуются частными лицами, выдают ссуды своим членам под обеспечение. Общества взаимного кредита близки к коммерческим банкам. Кредитные товарищества создаются для обслуживания своих членов. Почтовые отделения занимаются переводами и выплатой пенсий. Почтово-сберегательные учреждения выполняют функции банков в отдаленных местностях, где отсутствуют отделения банков.

Новая структура кредитной системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Так, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли реального сектора. многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Кредитная система Приднестровья с самого первого дня своего создания подвергается огромному влиянию внутренних и внешних факторов, которые существенно ограничивают полную реализацию потенциала кредитной системы республики. В значительной степени это обусловлено специфической особенностью Приднестровья, которая выражается в высокой степени открытости экономики, незначительности размеров внутреннего рынка, а также ориентации большинства крупных предприятий на внешние рынки сбыта продукции. Поэтому экономическая система республики, в том числе и денежно-кредитная, достаточно чувствительна к любым изменениям условий внешнеэкономической деятельности. Немаловажное значение также оказывает фактор не признанности Приднестровья, одним из последствий которого являются существенные осложнения внешнеэкономических связей. Достаточно сказать, что приднестровские коммерческие банки осуществляют корреспондентские отношения только с банками Российской Федерации. Вместе с тем, несмотря на все трудности, кредитная система Приднестровья сохраняет стабильность и продолжает осуществлять свои основные функции.

Кредитная система Приднестровской Молдавской Республики в рамках институционального аспекта представляет собой уникальную совокупность кредитных учреждений, что связано с историческими особенностями развития кредитных отношений в республике, с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов, а также с различными политическими и экономическими факторами. Однако она имеет и общие черты с кредитными системами отдельных стран: она также состоит из банковской системы и специализированных кредитно-финансовых институтов.

Ядро кредитной системы Приднестровья составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по денежно-кредитному обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность банковских учреждений, является Центральный банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания экономики.

Центральный банк Приднестровской Молдавской Республики представлен Приднестровским республиканским банком, который был создан на базе Тираспольского филиала «Молдсоцбанк» по Постановлению Верховного Совета Республики в целях упорядочения работы банковской системы 22 декабря 1992 года в соответствии с Законом Приднестровской Молдавской Республики «О государственном банке». 7 мая 2007 года Верховным Советом был принят новый Закон «О Центральном банке Приднестровской Молдавской Республики», регламентирующий цели, задачи, функции и подотчетность Центрального банка, инструменты и методы денежно-кредитного регулирования.

В настоящее время Приднестровский республиканский банк является ключевым элементом финансово-кредитной системы республики и выступает проводником официальной денежно-кредитной политики. Сущность центрального банка остается неизменной и заключается в посредничестве между государством, коммерческими банками и реальным сектором в регулировании кредитных потоков. Согласно Конституции Приднестровской Молдавской Республики, Центральный банк является государственным банком, в своей деятельности подотчетен Верховному Совету и Президенту и действует в рамках, установленных Конституцией и Законом «О Центральном банке Приднестровской Молдавской Республики».

Приднестровский республиканский банк является государственным учреждением со специальным правовым статусом. Уставный капитал и иное имущество центрального банка является государственной собственностью. Приднестровский республиканский банк осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, закрепленным за Центральным банком на праве оперативного управления, а также золотовалютными резервами республики. Получение прибыли не является целью деятельности центрального банка. При осуществлении своей деятельности Приднестровский республиканский банк руководствуется следующими основными целями: – обеспечение устойчивости денежной единицы Приднестровья; – поддержание стабильности и развитие банковской системы, эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы республики и обеспечение ее взаимодействия с платежными системами других стран; – обеспечение реализации основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; – установление и поддержание условий денежного, кредитного и валютного рынков, способствующих последовательному и устойчивому экономическому развитию государства.

Основные функции Приднестровского республиканского банка прописаны в Законе «О Центральном банке Приднестровской Молдавской Республики» и определяют его приоритетные задачи, которые заключаются в: – содействии достижению положительной динамики основных макроэкономических показателей и повышению социальной защищенности путем обеспечения устойчивости приднестровского рубля, его покупательной способности; – развитии и укреплении денежно-кредитной системы, повышении ее транспарантной; – обеспечении эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Взаимодействие Центрального банка республики с коммерческими банками осуществляется по следующим направлениям:

1) Лицензирование деятельности коммерческих банков.

2) Операции с коммерческими банками.

3) Организация налично-денежного обращения и расчетно-кассовое обслуживание коммерческих банков.

4) Регулирование деятельности кредитных организаций.

Таким образом, Приднестровский республиканский банк является важнейшим звеном в системе государственного регулирования экономики. От его деятельности зависит эффективность и устойчивость функционирования денежно-кредитной системы, а, следовательно, стабильность экономики страны.

Второй уровень банковской системы Приднестровья представлен сетью коммерческих банков. Согласно Закону Приднестровской Молдавской Республики «О банках и банковской деятельности» коммерческим банком считается учреждение, являющееся юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдаваемой Приднестровским республиканским банком, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции [3].

За 25 лет банковская система Приднестровской Молдавской Республики прошла сложный путь становления и развития.

На начальном этапе часть коммерческих банков была создана путем преобразования еще существовавших на тот момент филиалов государственных банков СССР, а другая — путем создания новых банков.

На 1 января 2016 года общее количество действующих кредитных организаций, имеющих генеральную лицензию на осуществление банковских операций, составило 5 (табл. 1). В соответствии с Законом Приднестровской Молдавской Республики «О банке сельскохозяйственного развития» государственная регистрация данного банка была осуществлена без получения лицензии Центрального банка [7, с. 40].

Сегодня коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики республики в целом. В настоящее время круг банковских операций во всем мире существенно расширяется, все больше стирается грань между традиционно банковскими и квазибанковскими операциями, соответственно стирается грань между операциями банков и парабанков в связи с развивающейся конкуренцией специализированных кредитных учреждений с коммерческими банками. В современных условиях специализированные институты в развитых странах превратились в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки [6, с. 188].

Рассматривая структуру кредитной системы Приднестровья, стоит отметить ее специфическую особенность, которая заключается в том, что в силу определенных экономических и политических факторов она является слабо структурированной и представлена в основном банковским сектором.

В Приднестровье отсутствуют фондовая и валютная биржа, нет рынка ценных бумаг, нет специализированных кредитных учреждений, не развита кредитная инфраструктура, что существенно сужает действие кредитных отношений и возможности привлечения ресурсов для развития экономики. Ввиду экономических условий парабанковская система практически отсутствует, хотя на территории республики функционируют страховые компании и ломбарды.

Отсутствие предпосылок для развития специализированных кредитных учреждений в республике обусловлено преимущественно следующими факторами:

1) слабой динамикой развития реального сектора экономики;

2) непропорциональным развитием различных отраслей экономики;

3) низким уровнем доходов населения;

4) слабым доверием населения к кредитно-финансовым институтам;

5) неблагоприятным инвестиционным климатом;

6) слабым уровнем развития рынка ценных бумаг и рынка межбанковского кредитования.

Данный сектор в Приднестровье представлен лишь небанковскими кредитными организациями. На 1 января 2016 года на территории республики функционировали 6 небанковских кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские операции на основании лицензии, выданной Центральным банком. Пять кредитных организаций относились к III категории, а одна — ко II категории, осуществляя свою деятельность на основании лицензии на право совершения отдельных банковских операций.

По мнению автора, широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволяет собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных предприятий и государства. Поэтому развитие системы данных кредитных учреждений в Приднестровье является сегодня необходимым условием построения рациональной и эффективной структуры кредитной системы республики. В то же время среди экономистов бытует мнение, что расширение сферы деятельности парабанковских учреждений может серьезно повлиять на банковский бизнес в целом. Считается, что в этом случае они получат необоснованное конкурентное преимущество перед коммерческими банками. Однако, автор считает, что вследствие развития системы специализированных кредитных организаций в Приднестровье возникнет здоровая конкуренция, которая является основным признаком развитого межбанковского рынка как одного из важных и объективно нужных элементов кредитной системы.

Итак, кредитную систему Приднестровья можно определить, как форму организации на национальном уровне кредитных отношений, сформировавшуюся исторически под влиянием определенных факторов, характерных для приднестровского региона, и регламентируемую национальной правовой инфраструктурой. Несмотря на то, что Приднестровье не признают в качестве равноправного субъекта международных отношений, кредитная система как неотъемлемая часть экономики республики полноценно и надёжно вносит свой вклад в решение вопросов экономического и социального развития Приднестровья, а также создания благоприятного имиджа республики за рубежом. А дальнейшее развитие и совершенствование кредитной системы за счет адаптации к внешним и внутренним условиям, создания рациональной структуры и эффективного управления банковским сектором позволит достигнуть положительного эффекта для экономики Приднестровской Молдавской Республики.

Список использованной литературы:

1. Агашев Д.В. Право социального обеспечения. Курс лекций/Д.В. Агашев. — Томск: Факультет дистанционного обучения, ТУСУР, 2011. — 180 c.
2. Аракчеев В.С. Право социального обеспечения России. Право социального обеспечения России. Учебное пособие/В.С. Аракчеев. — Томск: Изд-во НТЛ, 2012. — 518 с.
3. Ершов В.А. Право социального обеспечения / В.А. Ершов, И.А. Толмачева — М.: ГроссМедиа, 2009. — 312 с.
4. Лушникова М.В. Курс права социального обеспечения/ М.В. Лушникова, А.М. Лушников. — М.: «Юстицинформ», 2012. – 636 с.
5. Право социального обеспечения: учебник / Под ред. К. Н. Гусова. – М.: Проспект, 2011. — 328 с.

6. Конституция Приднестровской Молдавской Республики, раздел III, ст.100.

7. Закон ПМР от 7 мая 2007 года № 212–3 IV «О Центральном банке Приднестровской Молдавской Республики»

8. Закон ПМР от 1 декабря 1993 года «О банках и банковской деятельности»

9. Постановление Верховного Совета ПМР от 22 декабря 1992 года № 273 «О создании Приднестровского республиканского банка»

10. Положение ПРБ от 9 ноября 2007 года № 83-П «О кредитных организациях, осуществляющих отдельные банковские операции»

11. "Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова" — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.

Ссылки:

http://lawbook.online/kniga-grajdanskoe-pravo-rossii/ponyatie-sotsialnogo-obespecheniya-ego.html

http://www.globfin.ru/articles/banks/russia.htm

http://moluch.ru/conf/econ/archive/217/10915/

Вопрос №3. Задача:

Определить сумму по векселю, если поставщик поставил материалы на сумму 2 млн. руб., а покупатель выдал вексель на 50% от стоимости поставки на 4 месяца по 28% годовых. Вексель погашен через 126 дней вместе с процентами. Остаток суммы задолженности погашен денежными средствами в установленные сроки.

Решение:

Вексель – это письменное долговое обязательство строго установленной формы, удостоверяющее безусловное обязательство одной стороны уплатить в установленный срок определенную денежную сумму другой стороны и право последней требовать этой уплаты.

Посредством векселя можно оплатить купленный товар или оказанные услуги на условиях коммерческого кредита. В этом случае вексельная сумма рассчитывается по следующей формуле:

где Ц – цена товара (руб.);

С - годовая процентная ставка (%)

Т- срок, на который выписан вексель (дни) (уч. пособие РЦБ Т.Г. Каримова)

Остаток суммы задолженности погашенной денежными средствами:

2 000 000 – 910 000 = 109 000 руб.

Дата добавления: 2017-02-01; Просмотров: 91; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!